신생아특례-대환-대출-주담대-갈아타기

2021년 첫 내집마련을 하면서 받았던 주택담보대출.

상환기간이 길어 대출금액 대비 월 상환금액이 높은 편은 아니었지만, 주택담보대출 갈아타기로 이자를 최대한 줄여보고자.... 신생아 특례대출로 대환을 완료했다.

주변에 보니 신생아 특례대출 받는 것 자체가 생각보다 걸림돌이 많기도 하고 실제로 대출 실행까지 한 분이 생각보다 별로 없어서 대출정보를 찾아보시는 분들을 위해 자세히 후기를 남겨본다.

출산 후 경제적 부담을 덜어줄 수 있는 대출 상품이니 해당되시는 분들은 꼭 받으시길 추천!


┃ 목차

1. 대출상황

2. 대환상품 비교

3. 신생아 특례대출 조건

4. 신청방법

5. 필요서류

6. 연말정산 환급



┃ 대출상황

생애최초 집 매매 시 삼성생명에서 35년 고정, 원리금균등으로 4억을 대출 받았다.

2022년 1월 기준 3.7% 금리였고 추후 금리인하요구권으로 3.4%까지 떨어졌다.

고정금리라고는 하지만 5년 이후 재산정되고, 월 상환액이 약간 부담은 되는지라 대환대출을 알아보게 되었다. 마침 기존 상품도 실행한지 3년이 다 되어가서 중도상환수수료도 없어지는 시점.


┃ 대환상품 비교

기존 주담대 상품과 신생아특례 상품을 비교해봤다.


신생아 특례 디딤돌 대출

✅ 최대 5억원, 이율 1.8~4.5% 적용, 상환기간 최대 30년

✅ 원리금균등 방식 외에 체증식상환 선택가능


삼성생명 35년 원리금균등 고정에서 신생아특례 디딤돌대출 30년 체증식 고정으로 갈아탈 경우,
상환기간은 무려 5년 줄어듦과 동시에 월 상환금액 부담도 크게 줄어들게 된다.

물론 체증식이 후반부에 내야하는 납입액이 더 크긴 하지만 20~30년 뒤에 저 금액이라면
큰 부담이 되지 않을 것이라 판단했다.

당장 들어가는 돈이 적으니, 모아뒀다가 중도상환을 하던지 상급지 갈아타기를 하면 좋을 듯.


┃ 신생아 특례대출 조건

✅ 대상: 대출 신청일 기준 2년 이내에 출산한 무주택 세대주 또는 1주택 세대주

✅ 소득 요건: 부부 합산 연소득이 2억 원 이하(대환대출의 경우 1억 이하)

✅ 주택 요건: 주택 가격 9억 원 이하, 주거 전용면적 85㎡ 이하

✅ 자산 요건: 순자산 4억 8,800만 원 이하


신생아 특례대출의 대상은 상품 이름에서도 알 수 있듯이 최근에 출산을 한 가정이다.
2023년 이후로 출생한 가정, 그리고 아이가 태어난 지 2년이 지나지 않아야 한다.

신규주택 구입뿐만 아니라 기존 주택 대환대출도 가능!

소득요건은 최근에 완화되어 부부 합산 2억원까지 늘어났는데,
여기서 함정은 대환대출의 경우엔 1억 이하까지만 해당된다는 점.

사실 우리집은 기존에 합산소득 1억을 초과했는데 운 좋게도 최근 소속회사 변경으로
소득이 재산정되어 1억원 이하를 충족할 수 있었다.


┃ 신청방법

기금대출인 관계로 기금e든든 홈페이지에서 해당 상품 접수한 뒤 오프라인 은행을 방문하면 된다.

✅ 기금e든든 로그인 및 대출 신청
✅ 사전자산심사 완료 후 오프라인 은행 방문 및 신청
✅ 추가심사 진행 및 서류제출


신생아특례대출 관련 커뮤니티를 보니 은행 지점 및 행원 별 차이가 무시 못한다기에
대출 실행 전 3개 은행을 방문했고 그 중 제일 상담을 잘 해주셨던 농협은행에서 진행했다.

나는 기금e든든에서 신청하기 전에 은행에서 상담 먼저 받아보긴 했는데
은행 측에서는 보통 달가워하지 않는 눈치. 

근데 홈페이지에서 신청할 때 은행과 지점까지 지정해야 하고, 일단 신청하면 변경 못 한다고 해서
번거롭지만 사전 상담을 진행한 뒤에 홈페이지에서 신청했다.



┃ 필요서류

✅ 신분증 (본인 및 배우자)
✅ 인감증명서
✅ 등기권리증 또는 매매계약서
✅ 주민등록등본 및 초본
✅ 가족관계증명서
✅ 소득 증빙 서류 (재직증명서, 소득금액증명원 등) 
✅ 납세증명서 등 은행요청 서류

필요서류는 사전에 조사한 것보다 훨씬 종류가 다양하고 많지만
은행에서 진행하면서 정리해주기 때문에 요청받았을 때마다 제출하면 된다.

서류 유효기간 때문에 서류 제출을 2~3회에 나눠서 하게 된다.

나처럼 주택이 공동명의일 경우엔 배우자 명의의 서류까지 *2가 된다는 점........


┃ 연말정산 : 장기주택저당차입금 공제

✅ 이자금액만큼 소득세에서 차감
✅ 대출기간 최소 10년 이상, 주택 공시지가 취득당시 6억원 이하


주택담보대출을 실행한 직장인이라면 상환금액에 대해 연말정산 시 공제받을 수 있다.
이 금액이 꽤 큰 편이기 때문에 참고!
원금 상환액은 포함되지 않고 오로지 이자 납입분에 대해서만 공제된다.

상환방식과 상환기간에 따라 최대 공제금액이 다른데, 600만원에서 최대 2000만원까지 공제됨.
고정금리 비거치식 분할상환의 경우 최대 2000만원 공제 가능!

나는 월 납입 이자액이 90만원 정도 되니, 연간 공제 가능한 금액이 1000만원 내외가 된다.
실제로 환급받으면 200만원 이상의 큰 금액이다. 꼭 챙기시길!


신생아 특례 디딤돌 대출에 대한 대략적인 설명과 실행후기를 적어봤다.
홈페이지나 블로그에 정리된 조건만으로는 실행가능 여부를 판단하기 어렵기 때문에
관련 커뮤니티에 가입해 정보수집 또는 은행대출을 통해 충분히 정보수집을 하시길 추천한다.